TARJETAS DE PAGO Y DERECHO PENAL.

PRÓLOGO



AGRADECIMIENTOS



ABREVIATURAS



INTRODUCCIÓN



PRIMERA PARTE
LAS TARJETAS DE PAGO

CAPÍTULO I
CLASES DE TARJETAS
I.1. Planteamiento general
I.2. Tarjetas de pago
I.2.1. Tarjetas de crédito
I.2.2. Tarjetas de débito
I.2.3. Tarjetas de compra
I.3. Tarjetas de prepago
I.4. Propuesta de denominación
I.5. El contrato de tarjeta de crédito: un modelo de referencia
I.5.1. Definiciones y marco contractual
I.5.2. Sujetos intervinientes
I.5.2.1. Entidad emisora global (emisor)
I.5.2.2. Entidad emisora local (entidad bancaria, gestor)
I.5.2.3. Titular bancario
I.5.2.4. Establecimiento comercial
I.5.3. Obligaciones de las partes
I.5.3.1. Obligaciones del titular bancario
I.5.3.2. Obligaciones del emisor de la tarjeta
I.5.3.3. Obligaciones del establecimiento comercial
I.5.4. Conflictos más comunes
I.6. Medidas de protección de las transacciones con tarjeta de pago
I.6.1. El número de identificación personal (NIP)
I.6.2. Confirmación de la transacción económica
I.6.3. Cámaras de seguridad
I.6.4. Las tarjetas blindadas
I.6.5. El límite de crédito
I.6.6. La caducidad de la tarjeta
I.6.7. Las tarjetas EMV
I.6.8. El código de validación de la tarjeta
I.6.9. Otras medidas
I.7. Conclusión


CAPÍTULO II
EL DERECHO DE LAS TARJETAS DE PAGO EN PERSPECTIVA COMPARADA
II.1. Introducción
II.2. Previsiones normativas relativas a tarjetas de pago
II.2.1. Derecho español
II.2.2. Derecho comunitario
II.3. Modelos legislativos
II.3.1. Regulación civil o mercantil
II.3.2. Tipificación penal específica
II.3.3. Tipificación penal general
II.4. Posibles aportaciones a nuestro ordenamiento jurídico
II.5. Conclusión



SEGUNDA PARTE
EL PROBLEMA DEL APODERAMIENTO Y USO ILEGÍTIMOS DE TARJETAS DE PAGO: SOLUCIÓN ACTUAL QUE OFRECEN LA DOCTRINA Y JURISPRUDENCIA PENALES

CAPÍTULO III
OBTENCIÓN INDEBIDA DE UNA TARJETA
III.1. Introducción
III.1.1. La tarjeta de pago para el Derecho penal
III.1.2. Sobre la obtención ilegítima del NIP
III.2. Constelaciones de casos
III.2.1. Hurto
III.2.2. Apropiación indebida
III.2.3. Robo con fuerza en las cosas
III.2.4. Robo con violencia o intimidación en las personas
III.2.5. Estafa
III.2.6. Descubrimiento y revelación de secretos
III.2.7. Falsificación de tarjetas
III.2.8. Receptación y blanqueo de capitales
III.3. Conclusión


CAPÍTULO IV
UTILIZACIÓN ILEGÍTIMA DE UNA TARJETA
IV.1. Presentación
IV.2. Constelaciones de casos
IV.2.1. Uso de la tarjeta por parte de su titular
IV.2.1.1. Titular forzado a utilizar su tarjeta en un cajero automático
IV.2.2. Uso de la tarjeta por una persona autorizada
IV.2.3. Uso de la tarjeta por un tenedor ilegítimo
IV.2.3.1. Utilización de la tarjeta en cajeros automáticos
IV.2.3.2. Utilización de la tarjeta en comercios
A) Error invencible
B) Error vencible
C) Error burdo
D) Connivencia
E) Puntos en común
IV.3. Conclusión
RECAPITULACIÓN DE LA SEGUNDA PARTE
A) Delitos que no presentan particularidades
B) Delitos que requieren un tratamiento específico
C) Resumen



TERCERA PARTE
UN MODELO INTERPRETATIVO DEL ART. 248.2.C) CP

CAPÍTULO V
ESTUDIO NUCLEAR DEL DELITO DE ESTAFA
V.1. Introducción
V.2. Anverso del tapiz: el art. 248 CP 1995
V.3. Reverso del tapiz: ¿a qué responde el art. 248 CP 1995?
V.3.1. Primer hilo: el engaño
V.3.2. Segundo hilo: el error
V.3.3. Tercer hilo: el acto de disposición patrimonial
V.3.4. Cuarto hilo: el perjuicio
V.3.5. Conclusión
V.4. Deshilvanando la madeja
V.5. La imagen del tapiz: el bien jurídico protegido
V.6. Un hilo fuera de sitio: las estafas por asimilación
V.7. Conclusión


CAPÍTULO VI
LA ESTAFA CON TARJETAS DEL ART. 248.2.C) CP
VI.1. Planteamiento del problema
VI.2. Una cuestión previa: coordinar la operatividad de los arts. 249 y 66 CP
VI.3. Criterios de distribución del riesgo
VI.3.1. Deberes de precaución delegados en el titular bancario y el comerciante
VI.3.2. Fijación de un importe máximo de responsabilidad del titular bancario
VI.4. Conducta penalmente reprochable
VI.5. Cadena de incumplimientos
VI.6. Conclusión


CAPÍTULO VII. PROPUESTA DE SOLUCIÓN
VII.1. Planteamiento general: análisis de la relevancia del comportamiento de los intervinientes como cuestión propia de «imputación objetiva» . . 247
VII.2. Combinatoria
VII.2.1. Planteamiento general
VII.2.2. Posibles comportamientos
VII.2.3. Conclusión parcial
VII.3. Análisis según el número de incumplimientos
VII.3.1. Planteamiento general
VII.3.2. Análisis de cada estructura delictiva
VII.3.2.1. Ningún incumplimiento
VII.3.2.2. Incumplimiento del agresor
VII.3.2.3. Incumplimiento del agresor y el titular
VII.3.2.4. Incumplimiento del agresor y el comerciante
VII.3.2.5. Incumplimiento del agresor y el banco
VII.3.2.6. Incumplimiento del agresor, el titular y el comerciante
VII.3.2.7. Incumplimiento del agresor, el titular y el banco
VII.3.2.8. Incumplimiento del agresor, el comerciante y el banco
VII.3.2.9. Incumplimiento de todos los intervinientes
VII.3.3. Conclusión parcial
VII.4. Análisis según la concatenación de los incumplimientos
VII.4.1. Planteamiento general
VII.4.2. Análisis detallado de la concatenación
VII.4.3. Conclusión parcial
VII.5. Consecuencias penológicas
VII.6. Reflexión de conjunto
VII.7. A modo de resumen: criterios de valoración de la gravedad de las conductas


CONCLUSIONES


ÍNDICE DE JURISPRUDENCIA
I. Sentencias del Tribunal Constitucional
II. Sentencias de la Sala II del Tribunal Supremo
III. Autos de la Sala II del Tribunal Supremo
IV. Acuerdos del Tribunal Supremo
V. Sentencias de la Audiencia Nacional

El art. 248.2.c) CP viene a resolver las situaciones problemáticas, planteadas en el orden penal, relativas a la indebida utilización de tarjetas de pago. Sin embargo, un estudio pormenorizado del precepto pone de manifiesto que resuelve algunos problemas, pero crea otros nuevos. Se hace necesario profundizar en su contenido, dados los términos tan amplios en los que está redactado. Además, se trata de supuestos con cierto nivel de riesgo que debe considerarse como socialmente permitido. Por todo ello, en el presente libro se intentan abarcar todos los posibles supuestos de indebida obtención y utilización de una tarjeta de pago, se analizan los deberes de precaución que el banco delega en el titular de la tarjeta y en el comerciante, así como la importancia de que se fije un importe máximo de responsabilidad del titular bancario en caso de utilización ilegítima de su tarjeta, a la vez que se propone una adecuada correlación de sanciones para cada uno de los supuestos delictivos. Todo ello, dentro del marco conceptual del delito de estafa. El estudio se completa con un análisis de la situación legal y jurisprudencial de las tarjetas de pago, también en el Derecho comparado, así como con un resumen de las clases de tarjetas que existen, las obligaciones de las partes contratantes y las medidas de protección de las transacciones con tarjeta. Además, se hace un apunte acerca de las cuestiones de legislaciones extranjeras que pueden aportar determinados extremos no previstos en nuestro ordenamiento.